“我覺得現在個人養老很流行，想知道怎么開戶。”新年第一個工作日，北京市民李先生來到中國建設銀行清華大學支行，想咨詢辦理個人養老金業務。

"我們有多種開戶方式，包括線上和線下."支行客戶經理孫河馬立即為李先生帶來了最新的信息，并向他詳細介紹了個人養老金賬戶的政策法規、稅收優惠、沉淀資金的使用和收取等事項。

不僅如此，孫鶴還計算了李燦通過繳納個人養老金所享受的稅收優惠。以李先生年收入30多萬元計算，繳納個人養老金后，當年可享受2400元左右的個人所得稅優惠。

“沒想到開戶這么方便，投資選擇這么多。以后的生活會更有保障。”辦完手續，李先生滿意地表示，以后會繼續購買個人養老產品。

2022年11月25日，個人養老金制度在北京、上海、廣州等36個地方實施。個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運作的補充養老保險制度。屬于國家制度安排的第三支柱保險的一部分。完全由個人繳納，完全積累，市場化運作，可以享受稅收優惠。

根據規定，參與者需開立個人養老金賬戶和個人養老基金賬戶，賬戶內資金可購買合格理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金，每年支付限額為12000元。數據顯示，個人養老金賬戶持有人數已超過1700萬。

“自從個人養老金制度產生以來，每天都有像李先生這樣的客戶前來咨詢和辦理業務。”孫鶴告訴記者，截至1月3日，清華大學支行已開通數千個個人養老金賬戶，平均每天新增25個。

“個人養老金賬戶的突出特點是賬戶封閉，只有符合領取養老金的條件，比如退休，才能支取。這是國際上個人養老金賬戶管理的通行做法，有助于確保賬戶資金和收入用于養老金用途。”智聯招聘首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，已經參加基本養老保險但認為養老保障水平不足的居民，可以積極參加個人養老金，通過個人投資為自己的養老金提供更好的保障。

“除了封閉運行和稅收優惠的特點，個人養老金賬戶在投資方面還可以享受一定的優惠，比如存款利率優惠、養老基金手續費優惠等。此外，養老金產品的選擇相對靈活，客戶可以在存款上限內決定每年要存入的金額，自行決定資金的投向。”中國建設銀行北京分行個人金融部產品經理蔡莉告訴記者，個人養老金業務正式上線以來，建行北京分行的個人養老金賬戶每天開戶數千個，高峰期開戶數可達數萬。以中關村支行為例，由于地處海淀區，有高新技術企業和眾多學校，個人養老金賬戶群體以企業職工和學校教師為主，年齡在35-55歲。

針對個人養老金賬戶的投資要求，蔡莉建議，普通居民在開立個人養老金賬戶時應注意以下幾點:一是個人養老金賬戶終身唯一，參保人只能開立一個個人養老金賬戶，對應的個人養老基金賬戶只能在一家商業銀行開立。二是對沉淀資金的收取有限制。只有到了領取養老金的年齡，或者完全喪失勞動能力，出國定居，才能把錢取出來。所以，你要注意提前規劃好資金的使用。第三，資金的投資要關注產品的風險水平和期限，根據自身的風險承受能力選擇合適的產品。

“接近退休時間的居民，建議選擇比較穩定的產品。離退休時間較遠的居民，可以適當多選擇一些基金和理財產品。”董希淼表示，普通居民應從自身養老需求出發，根據自身投資理財能力、風險偏好、可投資資金等做好個人養老賬戶的產品配置。

人民日報